Ипотека за закупуване на жилище в Англия

Цените на жилищата във Великобритания се увеличиха с най-бързи темпове след началото на финансовата криза, но въпреки това, в някои региони те остават под нивата на цените от преди началото на кризата.

При все още високите цени, спестяването на депозит в размер до 20% изглежда непосилна задача. Правителството разбира това и разработи план, за да подпомогне онези от вас, които не разполагат с голям депозит, да закупят имот за първи път или да се преместят в ново жилище.

В този наръчник ще представим накратко как работи планът „Помощ за покупка на жилище”, ще ви покажем дали имате право да се възползвате от него и кои желаещи могат да се възползват от него.

Планът „Помощ за покупка на жилище” – мога ли да се възползвам от него?

За да имате право да се възползвате от плана, вие трябва да:
• Имате депозит в размер на поне 5%;
• Търсите жилище на стойност 600,000 лири или по-евтино;
• Купувате жилище, в което планирате да живеете през по-голямата част от времето
• Това означава, че не можете да купите имот, който възнамерявате да отдаване под наем или да използвате като второ жилище.
Съществуват два начина да се възползвате от плана – втора ипотека и ипотечни гаранции.

Планът „Помощ за покупка на жилище” – ипотечни гаранции

Болшинството от най-големите кредитори във Великобритания, както и някои по-малки заемодатели, ще предлагат ипотеки по плана.

Ипотеките по плана „Помощ за покупка на жилище” функционират по следния начин:
• Вие ще направите депозит в размер на поне 5%
• Можете да изтеглите ипотека в размер на до 95% от стойността на имота.
• Правителството ще бъде гарант на всяка ипотека за размера над 80% от стойността на имота.
• Например, ако изтеглите ипотека в размер на 85% от стойността на имота, правителството ще стане ваш гарант и ще изплати на вашия кредитор до 10% от размера на ипотеката, ако вие изпаднете в неплатежоспособност.

Но всичко това се случва зад кулисите, тъй като в качеството си на кредитополучател, вие не се различавате от останалите клиенти на кредитора. Вие сте отговорни за изплащането на пълния размер на ипотеката и, ако не успеете да го направите, ще бъдете заплашени от връщане на имота.
За кредиторите този план означава, че кредитирането на хора с малки депозити носи много по-малък риск, което би трябвало да създаде повече възможности за кредитополучателите. Но правителството позволява на кредиторите да определят сами размера на лихвения процент и част от плана за погасяване, така че няма гаранции, че ще получите атрактивна лихва.

Планът „Помощ за покупка на жилище” – вторична ипотека

Как функционират вторичните ипотеки:
Вторичните ипотеки по плана „Помощ за покупка на жилище” могат да се използват единствени от хора, които искат да закупят новопостроен имот. Ето как функционират тези заеми:
• Правителството ви заема до 20% от стойността на имота под формата на втора ипотека;
• Трябва да направите депозит в размер на поне 5%;
• Ще получите ипотека в размер на 75% от стойността на имота.
Ето как изглежда схемата, ако възнамерявате да закупите къща на стойност 200,000 лири:
• Заем от правителството на стойност 40,000 лири;
• Депозит от ваша страна на стойност 10,000 лири.
• Ипотека в размер на 150,000 лири.
Предимството на тези заеми от правителството е, че ако трябва да изтеглите по-малка ипотека, има вероятност да получите по-изгодни условия от кредитора.

Вторични ипотеки – каква сума ще трябва да изплатите

• При съвместните заеми няма лихва за първите пет години;
• От шестата година ще започнете да плащате административна такса;
• Размерът на административната такса започва от 1.75% от сумата на заема;
• Административната такса ще се повишава всяка година с повишаването на Индекса за цени на дребно плюс 1%.

Не забравяйте, че тези такси са в допълнение към вноските по ипотеката и размерът на съвместния заем от правителството няма да намалява (освен ако не решите да изплатите част от него по-рано). Това означава, че административната такса ще става доста висока.

Необходимо е да изплатите изцяло съвместния заем след 25 години, до изтичането на срока на ипотеката или докато продадете жилището – което събитие настъпи първо. Ще трябва да изплатите пазарната стойност на заема към този момент, а не фиксирана сума. На практика това означава, че:
• Теглите съвместен заем в размер на 20% от стойността на имота, която е 200,000 лири, т.е. заемът ви е 40,000 лири;
• При продажба на имота, стойността му е 250,000 лири;
• Връщате 50,000 лири – тази сума е 20% от новата стойност на жилището, а не сумата, която се взели назаем;
• В случай, че стойността на имота ви падне, ще платите по-малко пари от изтеглената сума.
Можете също да изберете дали да изплатите заема по-рано на части от 10%, 20% или цялата сума.